“世界上最長(zhǎng)的路是保險(xiǎn)營(yíng)銷的套路！”這是被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品或線下銷售人員坑害不淺的保險(xiǎn)消費(fèi)者們心底發(fā)出的真實(shí)聲音。在銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的2022年首份風(fēng)險(xiǎn)提示中，揭露了保險(xiǎn)營(yíng)銷中的層層套路，為消費(fèi)者敲響警鐘。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直呈爆發(fā)性增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2011年至2020年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)實(shí)現(xiàn)65%的復(fù)合增長(zhǎng)率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及，帶來了龐大的保險(xiǎn)增量市場(chǎng)，讓保險(xiǎn)消費(fèi)變得更便捷。但與此同時(shí)，各類亂象也在不斷滋生和蔓延。一些互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企給消費(fèi)者挖的陷阱接二連三，不斷透支著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任。

從市場(chǎng)上出現(xiàn)的噱頭互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，“首月0元”“免費(fèi)保障”一類宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。從營(yíng)銷角度看，片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，也侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

與此同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司通過炒作“限售、限時(shí)、限量”等手法進(jìn)行饑餓營(yíng)銷。例如，2021年1月的舊版重疾險(xiǎn)及2021年年底的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的“炒停售”等行為。還有一些線下銷售人員借銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義來宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益，不如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說明人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。這些偷換概念和故意隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的行為嚴(yán)重影響消費(fèi)者對(duì)所購保險(xiǎn)產(chǎn)品的判斷力。

眾多帶著“面具”的銷售誤導(dǎo)行為不僅有損保險(xiǎn)業(yè)的正面形象，也侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益?！疤茁贰笔奖ｋU(xiǎn)營(yíng)銷可以休矣！

國(guó)家發(fā)展改革委等部門近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》，針對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些新情況、新問題補(bǔ)齊短板，營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。具體到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法》以及大幅提高準(zhǔn)入門檻的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等法規(guī)，意在為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展劃出“紅線”，對(duì)已暴露出來的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行圍堵和規(guī)范。監(jiān)管部門還通過一系列產(chǎn)品規(guī)則規(guī)范監(jiān)管，嚴(yán)厲制止被盲目追逐金融屬性而異化了的“保險(xiǎn)創(chuàng)新”，限制重“金融”、輕“保障”的產(chǎn)品擾亂市場(chǎng)，侵害消費(fèi)者利益。

而嚴(yán)監(jiān)管之下，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為為何屢禁不止？眾所周知，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈。比如，受指標(biāo)任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，保險(xiǎn)公司片面追求以規(guī)模為導(dǎo)向的指令性考核機(jī)制，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)短期行為和違法違規(guī)行為。為能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的高壓環(huán)境中求生存，一些保險(xiǎn)公司拋棄了“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，逐漸演變?yōu)椤耙砸?guī)模為中心”或“以片面強(qiáng)調(diào)股東利益最大化為中心”，甚至倒逼出錯(cuò)誤的發(fā)展理念、公司治理和經(jīng)營(yíng)方式以及銷售策略。

以往保險(xiǎn)業(yè)粗放式的發(fā)展模式是長(zhǎng)時(shí)間累積的結(jié)果，打破發(fā)展慣性不可能一蹴而就。但保險(xiǎn)市場(chǎng)主體應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，任何一家保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，不可能靠“套路”實(shí)現(xiàn)；任何一款好口碑的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不可能借短期“噱頭”獲得。只有專心研發(fā)保障服務(wù)好、體驗(yàn)佳的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益置于利益之上的保險(xiǎn)企業(yè)，才能贏得社會(huì)的信賴，并在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)正處于深度轉(zhuǎn)型期。這對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來講，無疑是一次“刮骨療毒”的良機(jī)。保險(xiǎn)公司要加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，從代理人提質(zhì)增效入手改變保險(xiǎn)業(yè)的粗放式發(fā)展模式，深耕細(xì)作保障型產(chǎn)品研發(fā)，推出貼近消費(fèi)者需求的服務(wù)。

對(duì)于治理保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，需要糾偏利益主導(dǎo)思想，轉(zhuǎn)變行業(yè)主體贏利模式，提高違規(guī)成本，加強(qiáng)行業(yè)誠信文化建設(shè)。同時(shí)，不容忽視的消費(fèi)者教育，也是對(duì)銷售誤導(dǎo)“釜底抽薪”的良方。監(jiān)管部門、行業(yè)組織要堅(jiān)定長(zhǎng)期治理銷售誤導(dǎo)的決心不動(dòng)搖，還保險(xiǎn)業(yè)一片凈土。

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