“代理投訴可全額退?！薄皩I(yè)保險維權(quán)，100%全額退?！薄氨ｋU公司內(nèi)部人士，可代理退保、修復(fù)征信”…… 近年來，保證保險領(lǐng)域成為了不法分子的“商機”，“代理退?！狈创呤章?lián)盟組織在全國范圍內(nèi)頻繁活動，肆意猖獗，在各類社交、視頻平臺瘋狂涌現(xiàn)，挑唆、慫恿不明真相的消費者委托其代理“全額退?！?，借機收取消費者高額“手續(xù)費”及“咨詢費”進而從中牟利。這些現(xiàn)象不僅擾亂了正常金融秩序，亦會給消費者的合法權(quán)益造成諸多風(fēng)險隱患。

“代理退?！倍加心男┨茁罚?/strong>

2020年，部分反催收聯(lián)盟組織采用虛假宣傳的方式惡意營銷其“債務(wù)減免”服務(wù)，以傳銷方式收取會費，誘導(dǎo)客戶購買其內(nèi)部課程、發(fā)展下線，慫恿、誘導(dǎo)通過保證保險獲得借款的客戶宣稱“自己對投保并不知情，是保險公司強制搭售”，然后通過以多種方式至監(jiān)管部門投訴、纏訴監(jiān)管、信訪等達(dá)到退保的目的，并且存在教唆客戶采用投訴方式逃避合法債務(wù)的違規(guī)違法行為。2021年，反催收聯(lián)盟組織模式陸續(xù)升級，從零散代理逐步轉(zhuǎn)向公司化運作，從教唆客戶投訴轉(zhuǎn)為代理投訴，打著律師的幌子，線上煽動群眾，線下組織聚眾。

部分代理機構(gòu)或人員宣稱他們有“黑科技”，退保成功率高達(dá)90%，他們會在成功之后收取20%到50%不等的手續(xù)費。一些客戶就會禁不住利益的引誘，輕信這些黑中介，開始了自己的退息退保之旅。殊不知這樣的操作，最后斷送的卻是借款人自身的信用，最終悔不當(dāng)初。所謂的“黑科技”其實并不存在，幕后指導(dǎo)和教唆客戶投訴才是他們慣常采用的方法。一些客戶接受教唆宣傳后，認(rèn)為退保后可以只付銀行利息不用再交保費，但事實上，如果失去保險的增信保障功能，貸款資金的償付風(fēng)險就無法覆蓋，因此如果退保，這部分客戶就必須先解決提前結(jié)清欠款的問題。由此可見，退保操作不但會使客戶失去保險增信保障，還極大地增加了客戶的資金還款壓力，將客戶陷于兩難的境地。更有甚者，這些代理機還可能倒賣客戶個人信息，后續(xù)風(fēng)險更難估量。

需要強調(diào)的是，某些“代理退?！毙袨椴⒎钦嬲秊榱吮Ｗo消費者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費者支付高額手續(xù)費或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導(dǎo)消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

監(jiān)管常態(tài)化掃黑除惡

監(jiān)管部門多次向廣大保險消費者發(fā)布風(fēng)險提示，提示“代理退?！毙袨橹辽侔瑔适д１ｋU保障風(fēng)險、資金受損或遭受詐騙風(fēng)險以及個人信息泄露等三重風(fēng)險。

2020年4月9日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局（以下簡稱“銀保監(jiān)會消保局”）發(fā)文提醒廣大保險消費者：要警惕“代理退保”的風(fēng)險隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，注意保護個人信息，同時也要依法理性維護自身合法權(quán)益不受侵害，通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。

銀保監(jiān)會消保局表示，通過投訴反映問題、提出訴求，是消費者維護自身合法權(quán)益的正當(dāng)手段，但一旦被別有用心者利用，通過“惡意”方式獲取利益不僅會擾亂正常的行業(yè)秩序，對行業(yè)經(jīng)營造成不良影響，最終損害到消費者自身的權(quán)益。

此外，銀保監(jiān)會消保局指出，一些從事“代理退保”的個人或團體打著“維權(quán)”幌子獲取消費者信任，并與消費者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費者隱私的敏感信息。除“代理退?！蓖?，有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費者個人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險。

2021年7月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ诽岢?，要繼續(xù)執(zhí)行《中國銀保監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)和保險業(yè)做好掃黑除惡專項斗爭有關(guān)工作的通知》要求，并對常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭作出工作部署。值得注意的是，《通知》列出的打擊范圍更詳盡，誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退保本次也被納入“掃黑除惡”常態(tài)化的范疇之內(nèi)。

為保障自身合法權(quán)益不受侵害，在此提醒消費者：充分考慮自身保險需求，謹(jǐn)慎辦理退保；注意保護個人重要信息；通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。