信用卡交易管控正在不斷加強。中國銀行日前發(fā)布公告，宣布對存在使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等情形的持卡人進行風險管控措施。北京商報記者注意到，此前，郵儲銀行、建設(shè)銀行、廣州銀行、上海農(nóng)商行等也對信用卡部分類別商戶的交易進行了管控。對此，分析人士指出，今年相關(guān)風險提示在去年的基礎(chǔ)上有所細化與升級，強調(diào)了具體的紅線行業(yè)及相關(guān)的商戶類別碼。未來信用卡風險管控將越來越嚴、越來越細，促使信用卡業(yè)務(wù)逐漸回歸消費用途本源。

未按時還款、套現(xiàn)或被限制消費

近期，中國銀行發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施的公告》，宣布自6月20日起，對信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施進行調(diào)整。

根據(jù)公告，如中國銀行監(jiān)測到或從任何渠道獲悉持卡人存在信用狀況惡化;未按時償還信用卡或個人貸款;簽訂信用卡個性化分期還款協(xié)議;使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為;已向法院提交破產(chǎn)申請等狀況的，該行將采取風險管控措施，包括但不限于更改持卡人的賬戶狀態(tài)，限制持卡人的消費及取現(xiàn)交易，不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期等業(yè)務(wù)，直至持卡人信用狀況恢復(fù)，才可解除。

據(jù)了解，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，將會放大資金杠桿，易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，同時也容易致使金融機構(gòu)風險累積。

在中國銀行之前，上海農(nóng)商行也發(fā)布了《關(guān)于進一步加強我行信用卡交易管控措施的公告》，明確信用卡透支資金應(yīng)當用于消費領(lǐng)域，不得套現(xiàn)、不可用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域(國家法律法規(guī)允許的除外)，包括但不限于房地產(chǎn)(購房、車位)、證券投資、理財、其他禁止性領(lǐng)域等。持卡人如開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

談及銀行發(fā)布交易管控公告的原因，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，疫情之后，一些餐飲、商貿(mào)等企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營上的困難，部分商戶通過信用卡刷卡套現(xiàn)的方式來進行營運資金的補充，這非常容易導(dǎo)致信用卡違約，增加銀行不良貸款，這是銀行關(guān)閉一些商戶信用卡權(quán)限的重要原因之一。此外，一些信用卡持有人未按規(guī)定進行一般性消費，而是用于購房或者股票期貨的投資，帶來了巨大的風險，所以銀行從風險管理角度進行了支付權(quán)限的規(guī)范。

王紅英認為，銀行加強信用卡的管控并不是整體對信用卡的持有人進行系統(tǒng)性的管控，一些征信比較好的，只用于日常消費的這一類持卡人，不僅額度沒有降低，反而有一定程度的增加，但是對那些存在不良企圖，試圖通過刷卡套現(xiàn)，甚至有可能不償還信用卡欠款的這一類持卡人則進行了強化管理。

關(guān)閉或限額部分類別商戶交易

為防范信用卡使用風險，除對信用卡交易用途進行管控外，今年以來，已有多家銀行發(fā)布公告，關(guān)閉或限額部分類別商戶交易。

在上海農(nóng)商行發(fā)布的公告中，對部分類別商戶交易也進行了關(guān)閉或額度限制。公告顯示，自2021年8月1日起，該行將關(guān)閉商戶類別碼為6012(金融機構(gòu)-商品和服務(wù))、6211(證券公司)、6051(非金融機構(gòu)-外幣兌換、非電子轉(zhuǎn)賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商戶的信用卡交易。同時，對商戶類別碼為5039(建材批發(fā))和4458(煙草配送)將采取單筆5萬元(含)的交易限額。對商戶類別碼為5998(其他批發(fā))采取單筆10萬元(含)的交易限額。

此前，廣州銀行也發(fā)布公告表示，7月23日起該行信用卡將停止提供在房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1771、6513、7012)的刷卡交易服務(wù);郵儲銀行則自3月31日起正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和商戶類別碼為4458的煙草批發(fā)交易。

建設(shè)銀行也對信用卡非消費類交易進行了集中管控，規(guī)定該行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼(MCC)為1520、1771、7013，或北上廣深等重點地區(qū)其他實際受理房地產(chǎn)交易的商戶)進行交易。同時，還對部分類別商戶進行限額，如境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶(商戶類別碼為4458)使用該行信用卡年累計交易金額不得超過100萬元人民幣，在境內(nèi)人身保險類商戶的日累計交易金額不得超過10萬元人民幣等。建設(shè)銀行提示，使用信用卡在非消費領(lǐng)域交易，可能會導(dǎo)致交易失敗，該行可采取包括但不限于降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。

不過，各家銀行對同一類經(jīng)營商戶的刷卡管控也存在差異。例如，同為境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶，郵儲銀行關(guān)閉了煙草批發(fā)交易，而上海農(nóng)商行和建設(shè)銀行則對其進行了交易限額。對于各家銀行處置方式的差異，信用卡資深研究人士董崢表示，關(guān)于煙草方面并沒有明令禁止，具體是由銀行根據(jù)自己的情況進行調(diào)整，有可能是限制，有可能是禁止。

信用卡風控趨嚴、趨細

事實上，自去年6月起，各大銀行就已開始加強對信用卡的風險管控。2020年6月29日，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布關(guān)于合理使用信用卡的消費提示，提醒消費者合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費觀念，理性消費、適度透支。

隨后，包括中信銀行、平安銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行紛紛發(fā)布加強信用卡規(guī)范使用的公告，嚴禁惡意套現(xiàn)，信用卡借款違規(guī)流入非消費領(lǐng)域等行為。

談及此次風控相較于去年而言的異同點，董崢認為，今年和去年信用卡交易管控并無太大變化，只不過涉及主體更加廣泛，部分城商行、農(nóng)商行也開始發(fā)布交易管控措施公告。

消費金融專家蘇筱芮進一步指出，今年幾家銀行的管控提示與去年一脈相承。不過，去年更側(cè)重整體風險防控，強調(diào)不得非法套取積分、權(quán)益優(yōu)惠等;而今年相關(guān)風險提示在去年的基礎(chǔ)上有所細化與升級，強調(diào)了具體的紅線行業(yè)及相關(guān)的商戶類別碼。

對于信用卡管控的趨勢，董崢表示，信用卡的核心是用于消費，不得用于投資，凡是與投資類相關(guān)可套現(xiàn)的交易，都會是監(jiān)控的重點，未來信用卡風險管控將越來越嚴、越來越細，促使信用卡交易回歸消費用途這一本源。

面對信用卡風控再升級，蘇筱芮建議，持卡人用卡前要充分了解各行規(guī)則，以小額、高頻的消費為主，對于牽扯到紅線行業(yè)的消費不去觸碰，例如繳納房產(chǎn)中介費，盡管本身并不屬于炒房行為，但仍有可能遭到交易行業(yè)的限制。同時，銀行也應(yīng)把握當下信用卡透支利率放開的窗口，綜合運用科技手段實施精細化運營，對客戶進行分層定價以完善業(yè)務(wù)體系。

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