儲(chǔ)戶28億元存款在不知情的情況下被用于質(zhì)押擔(dān)保，成為近日來的熱點(diǎn)話題，這個(gè)話題的主角之一即是渤海銀行。

日前有報(bào)道稱，無錫濟(jì)煜山禾藥業(yè)股份有限公司（下稱“山禾藥業(yè)”）和其關(guān)聯(lián)方南京恒生制藥有限公司（下稱“恒生制藥”）相關(guān)人士反映，其公司名下28億元銀行存款在不知情的情況下被華業(yè)石化南京有限公司（下稱“華業(yè)石化”）用于提供票據(jù)融資擔(dān)保。

由于華業(yè)石化未能如期償還其中一筆到期債務(wù)，作為“擔(dān)保方”，山禾藥業(yè)、恒生制藥公司賬戶下的約5億元人民幣，已經(jīng)被銀行劃扣。

消息一出，備受市場關(guān)注。業(yè)內(nèi)普遍疑惑的點(diǎn)在于，銀行是如何在未取得儲(chǔ)戶同意的情況下，將該儲(chǔ)戶的存款為第三方企業(yè)貸款進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保的？對(duì)此，10月24日，渤海銀行南京分行發(fā)布聲明表示：“在與相關(guān)企業(yè)日常業(yè)務(wù)辦理過程中，我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法尋求司法解決。”

同日，作為被挪用資金公司的母公司，江西濟(jì)民可信集團(tuán)有限公司（下稱“濟(jì)民可信集團(tuán)”）發(fā)布微信文章，“六問渤海銀行南京分行”，質(zhì)疑其在這一事件中的作為。

10月25日，渤海銀行又在港交所發(fā)布公告稱：“近日有針對(duì)本行南京分行的涉及人民幣28億元質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)的報(bào)道。本行已就報(bào)道涉及的事項(xiàng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法尋求司法解決。上述事項(xiàng)將不會(huì)對(duì)本行經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響。”

至于真實(shí)情況如何，目前還有待警方查明。

28億存款遭質(zhì)押擔(dān)保

根據(jù)濟(jì)民可信集團(tuán)發(fā)布的“六問渤海銀行南京分行”一文，記者梳理了事情發(fā)生經(jīng)過：兩個(gè)月前，即8月19日，濟(jì)民可信集團(tuán)獲知有人正在銀行柜臺(tái)冒充集團(tuán)人員辦理存款質(zhì)押手續(xù)，當(dāng)時(shí)該集團(tuán)財(cái)務(wù)人員第一時(shí)間致電渤海銀行南京分行并要求立刻報(bào)警。

8月21日晚，渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒、總經(jīng)理助理管鵬程與另外兩人同濟(jì)民可信集團(tuán)財(cái)務(wù)人員進(jìn)行交涉，據(jù)介紹，這兩位人員是華業(yè)石化的負(fù)責(zé)人。根據(jù)濟(jì)民可信集團(tuán)曝光的多段錄音，該筆質(zhì)押業(yè)務(wù)并未獲得存款方同意，“沒有和存款企業(yè)交流過這件事”，同時(shí)，華業(yè)石化與存款方也不存在任何往來。

根據(jù)錄音材料，華業(yè)石化的資金部總監(jiān)曾解釋了和渤海銀行開展這一業(yè)務(wù)的緣由：“當(dāng)時(shí)跟我們有些合作的銀行關(guān)系比較好，就跟銀行（合作），它做存款，我做貸款，對(duì)銀行來說它也有沖量的業(yè)務(wù)。”

與此同時(shí)，管鵬程也向存款方提出了“解決方案”，他希望能夠繼續(xù)用山禾藥業(yè)5億元存款，為華業(yè)石化從渤海銀行貸款提供存單質(zhì)押。在錄音材料中，他說道，“一旦25號(hào)他續(xù)不上，您這邊不給他做，還不了了，逾期，我們銀行代付，第一時(shí)間就會(huì)拿你們存單，你那邊報(bào)警，那整個(gè)存單28億全部凍結(jié)，你存單也拿不走，錢也拿不走。”

8月24日，濟(jì)民可信集團(tuán)正式當(dāng)面向渤海銀行南京分行送達(dá)書面通知函，明確表示從未將存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，也沒有為他人辦理過任何質(zhì)押業(yè)務(wù)；并要求渤海銀行南京分行必須保障集團(tuán)存款安全和自由提取，不得進(jìn)行任何違法劃扣和其他違規(guī)違法操作。

但8月25日，因華業(yè)石化未能在還款日償還貸款，渤海銀行南京分行將恒生制藥4.5億元存款強(qiáng)行劃扣。

幾番交涉無果后，9月3日，濟(jì)民可信集團(tuán)向無錫警方報(bào)警。天眼查信息顯示，山禾藥業(yè)與恒生制藥均為濟(jì)民可信集團(tuán)旗下子公司。而濟(jì)民可信集團(tuán)創(chuàng)建于1999年，是中國知名的現(xiàn)代化大健康產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，業(yè)務(wù)覆蓋醫(yī)藥、能源、投資等領(lǐng)域，2020年，集團(tuán)營業(yè)收入突破390億元。

當(dāng)事企業(yè)六問渤海銀行

此事發(fā)酵后，10月24日，渤海銀行南京分行發(fā)布聲明稱：“在與相關(guān)企業(yè)日常業(yè)務(wù)辦理過程中，我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法尋求司法解決。我們鄭重承諾，將一如既往堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益，保障客戶資金安全，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。”

針對(duì)這一聲明，濟(jì)民可信集團(tuán)表示質(zhì)疑，當(dāng)日在其微信公眾號(hào)發(fā)布文章《六問渤海銀行南京分行！》，認(rèn)為渤海銀行南京分行在此事中存在過失。這六問分別包括：犯罪行為正在發(fā)生時(shí)，渤海銀行南京分行為何當(dāng)時(shí)不報(bào)警？這是“堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益“的方案？強(qiáng)行劃扣4.5億元，是保障客戶資金安全？渤海銀行南京分行與華業(yè)石化究竟是何關(guān)系？渤海銀行南京分行如此操作是在維護(hù)金融秩序？渤海銀行南京分行出具虛假詢證函目的何在？

據(jù)悉，2021年3月，無錫方盛會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)濟(jì)民可信集團(tuán)子公司山禾藥業(yè)進(jìn)行例行調(diào)查時(shí)，曾向渤海銀行發(fā)出詢證函，在函中“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計(jì)10.1億元不存在凍結(jié)、擔(dān)保或其他使用限制”的內(nèi)容項(xiàng)下，該行回復(fù)：“經(jīng)本行核對(duì)，所函證項(xiàng)目與本行記載信息相符。”

但濟(jì)民可信集團(tuán)提到：“貴行營業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒8月21日卻向我集團(tuán)承認(rèn)：我集團(tuán)每筆存款存入后的幾天內(nèi)即遭質(zhì)押。”

“作為儲(chǔ)戶，我集團(tuán)在8月19日發(fā)現(xiàn)存款遭莫名質(zhì)押后，立刻與渤海銀行南京分行聯(lián)系并交涉，表明我方立場，并要求銀行方面切實(shí)保障儲(chǔ)戶合法權(quán)益、確保儲(chǔ)戶資金安全。”濟(jì)民可信集團(tuán)在文章中寫道，“幾番交涉無果后，我集團(tuán)于9月3日向無錫警方報(bào)案，目前正等待警方查明事實(shí)真相。”

銀行疑似違規(guī)質(zhì)押

盡管目前相關(guān)具體情況還有待警方進(jìn)一步調(diào)查，但業(yè)內(nèi)關(guān)于此事的討論不斷升溫。一位國有大行負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)的副行長對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示：“如果情況屬實(shí)的話，側(cè)面體現(xiàn)了該行內(nèi)部管理的混亂。”

上述副行長向記者進(jìn)一步介紹了存單質(zhì)押擔(dān)保的流程：一般是要有一份質(zhì)押的簽訂合同，第一是確定為是擔(dān)保，第二是同意擔(dān)保，第三個(gè)是明確擔(dān)保額度、擔(dān)保期限、擔(dān)保責(zé)任等；同時(shí)，存單質(zhì)押擔(dān)保還須要有聲明，然后銀行根據(jù)企業(yè)的擔(dān)保和質(zhì)押合同錄入系統(tǒng)再進(jìn)行質(zhì)押，若是上市公司，還涉及到對(duì)外公示的問題。

“如果企業(yè)明確未參與相關(guān)流程的話，那可能就涉及銀行方面內(nèi)外勾結(jié)做假擔(dān)保了。”一位銀行業(yè)資深從業(yè)者對(duì)記者稱，“另外，從公開的信息看，上述擔(dān)保人和借款人并沒有關(guān)系，這不符合常規(guī)。”

實(shí)際上，上述副行長還對(duì)記者稱，這種內(nèi)外勾結(jié)假擔(dān)保的情況在以前行業(yè)管理較為混亂的時(shí)候也曾出現(xiàn)過，但存單違規(guī)被質(zhì)押的情況較為少見。如今，銀行系統(tǒng)管理整體趨嚴(yán)，一般情況下不應(yīng)該出現(xiàn)這種情況。畢竟在擔(dān)保流程中，企業(yè)負(fù)責(zé)人必須簽訂擔(dān)保合同，即必須要有公章、法人或者法人授權(quán)的簽字。

此外，根據(jù)《民法典》，銀行存款一般并不具有質(zhì)押的條件，而存單才有質(zhì)押的權(quán)利。前文中，濟(jì)民可信集團(tuán)明確表示，從未將存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單。

中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇對(duì)第一財(cái)經(jīng)稱，《民法典》關(guān)于權(quán)利出質(zhì)的前提是債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的權(quán)利；而且，《民法典》規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利主要包括匯票、本票、支票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款等。“案例中提到從未將存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，存款不屬于上述可出質(zhì)的權(quán)利。”

另外，《民法典》關(guān)于權(quán)利出質(zhì)設(shè)立的要求為：以匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。對(duì)于出質(zhì)的權(quán)利要看是否進(jìn)行交付或者辦理質(zhì)押登記，如果沒有相應(yīng)交付或者登記的，則質(zhì)押權(quán)利未設(shè)立。

因此，“關(guān)于判斷權(quán)利質(zhì)押是否有效設(shè)立，需要同時(shí)滿足下述三個(gè)條件：質(zhì)押人有權(quán)處分、質(zhì)押權(quán)利為法律規(guī)定可質(zhì)押的權(quán)利、質(zhì)押權(quán)利已經(jīng)進(jìn)行交付或者登記。”劉新宇稱。

公開信息顯示，渤海銀行是第一家總部設(shè)在天津的全國性股份制商業(yè)銀行，截至2021年6月末，資產(chǎn)總額達(dá)1.56萬億元；上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入人民幣158.03億元；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤人民幣53.45億元；不良資產(chǎn)率為1.76%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

融資方華業(yè)石化方面，企查查數(shù)據(jù)顯示，該公司成立于2019年3月1日，經(jīng)營范圍包括危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng)營；石油制品、燃料油、潤滑油的銷售等。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，華業(yè)石化是江蘇華之業(yè)能源發(fā)展有限公司（下稱“華之業(yè)能源”）的全資子公司，而華之業(yè)能源的股東則為北京華昌置業(yè)有限公司（下稱“華昌置業(yè)”），華昌置業(yè)的股東則是中國石油天然氣集團(tuán)有限公司。因此，華業(yè)石化也被視為國有企業(yè)。

不過在今年9月26日，華昌置業(yè)曾發(fā)表聲明稱：“近期，我公司發(fā)現(xiàn)不法分子冒用北京華昌置業(yè)有限公司的名義虛假注冊(cè)了江蘇華之業(yè)能源發(fā)展有限公司、山東國油華錦石油科技有限公司和國化實(shí)業(yè)集團(tuán)（河南）有限公司?，F(xiàn)鄭重聲明：我公司未對(duì)外進(jìn)行任何股權(quán)投資和設(shè)立下屬企業(yè)。從未出資設(shè)立過上述三家公司或?yàn)槠渥?cè)設(shè)立出具過任何文件或資料，與該三家公司不存在任何形式的出資、隸屬、關(guān)聯(lián)或?qū)嶋H控制關(guān)系，也從未與三家公司或其法定代表人或其任何人員有過任何形式的溝通與合作，或授權(quán)該三家公司或其任何人員使用我公司名稱、字號(hào)、商號(hào)、注冊(cè)商標(biāo)等進(jìn)行商業(yè)宣傳或其他活動(dòng)。”

標(biāo)簽： 悄無聲息 內(nèi)外勾結(jié) 渤海 六問