辦理了按揭貸款的房子，在沒有還清貸款的前提下，可以再次向銀行抵押貸款?！度A夏時(shí)報(bào)》記者日前獲悉，杭州開始放開“二抵貸”業(yè)務(wù)，已經(jīng)有銀行正式推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)，還有一些銀行正在推出準(zhǔn)備中。

《華夏時(shí)報(bào)》記者從已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的銀行了解到，二抵貸的資金只能用于經(jīng)營性用途和銀行認(rèn)可的個(gè)人消費(fèi)用途，嚴(yán)格禁用于買房。有業(yè)內(nèi)知情人士表示，這是國家要求銀行對小微企業(yè)和民營企業(yè)增加支持，但銀行貸款還是需要有抵押物主體。

也有銀行業(yè)人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，更多銀行目前尚處在觀望中，因?yàn)?ldquo;二抵貸”業(yè)務(wù)存在不確定的突發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)，還是需要慎重。

嚴(yán)格禁止買房

“二抵貸”主要是指，將尚未還清按揭貸款的房子再一次拿去抵押，一般可以貸到的額度是房屋的評估價(jià)乘以折扣，再減去剩余未還清的按揭金額，折扣基本上是住宅7折、商業(yè)5折。

房產(chǎn)能否抵押及抵押流程由房管局管理，此前杭州地區(qū)銀行不能做“二抵貸”業(yè)務(wù)，日前房管局剛下發(fā)通知允許放開。

《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，目前在杭州推出“二抵貸”業(yè)務(wù)的主要是城商行。

浙江稠州商業(yè)銀行已經(jīng)推出“二抵貸”業(yè)務(wù)。銀行客戶經(jīng)理表示，貸款利率是7.5?？蛻艚?jīng)理表示，貸款年限要根據(jù)客戶所貸的金額多少計(jì)算，不過最關(guān)鍵一點(diǎn)，貸款資金只能用于經(jīng)營性消費(fèi)，不得挪作他用。

杭州銀行(600926)也可辦理“二抵貸”業(yè)務(wù)?？蛻艚?jīng)理表示，申請人的房產(chǎn)按揭抵押若在他行，可在杭州銀行申請到的貸款額度是房屋評估價(jià)6折，利率7.5;若申請人的房產(chǎn)按揭抵押在本行，則可貸額度是房屋評估價(jià)的7折，利率6.5。“當(dāng)然，貸款的金額要減去之前還沒有還清的貸款金額。”杭州銀行客戶經(jīng)理表示，申請出的貸款絕對不能用于購房，主要用于經(jīng)營性消費(fèi)，個(gè)人消費(fèi)如裝修、買車位等是允許的。

客戶經(jīng)理表示，貸款的金額貸款人必須要提供資金用途，銀行也不會(huì)把錢直接打到個(gè)人賬戶，而是?？顚Ｓ么虻街付ń邮召~戶。“這樣做的目的，就是為防止有人把房子二次抵押后再去買房。”

杭州聯(lián)合銀行客戶經(jīng)理表示，“二抵貸”業(yè)務(wù)正在準(zhǔn)備中，總行政策細(xì)則尚沒有下來，無法回答具體細(xì)節(jié)。

銀保監(jiān)會(huì)文件《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》第三條規(guī)定：對已抵押的房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

在銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》(銀保監(jiān)辦便函[2019]1157號)并在全國開展專項(xiàng)檢查以來，杭州銀行業(yè)開始收緊信用貸審批，資金禁止用于購房。

業(yè)內(nèi)擔(dān)心不可控風(fēng)險(xiǎn)

從已經(jīng)推出“二抵貸”業(yè)務(wù)的銀行可知，貸款主要用途還是經(jīng)營性，個(gè)人消費(fèi)用途也控制比較嚴(yán)格。不少持牌消費(fèi)金融公司也開始涉足房抵貸業(yè)務(wù)，根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司發(fā)放貸款的額度上限為20萬元。杭州這類準(zhǔn)一線房價(jià)的城市，20萬的可貸限額對消金公司的業(yè)務(wù)開展頗為受限，對銀行來說，可貸金額是一大優(yōu)勢。

浙江稠州商業(yè)銀行客戶經(jīng)理表示，“二抵貸”最高額度可貸500萬，“現(xiàn)在一套房最高市場價(jià)算1000萬好了。”客戶經(jīng)理說。杭州銀行客戶經(jīng)理表示，可貸額度要根據(jù)資金的具體用途而定，最高貸款年限10年。

一家沒有開展“二抵貸”業(yè)務(wù)的城商行高管向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，“二抵貸”業(yè)務(wù)有市場合理需求的一面，也有不可控風(fēng)險(xiǎn)的一面。“假設(shè)房子在第一家銀行辦了按揭貸款，你又去第二家銀行辦理二次抵押，然后發(fā)生意外房貸還不出了，房子是由第一家銀行沒收還是第二家銀行沒收?”該高管表示，雖然在法律條文上是說得清楚，但是實(shí)際操作中就很復(fù)雜，涉及到兩家銀行的業(yè)務(wù)對接，還有房東的個(gè)人情況，要走一系列司法程序，這些都是需要成本的。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，杭州等一些地方開展“二抵貸”的頻率相對較高，說明銀行可貸資金還是有的，沒有像銀行說的那樣緊。嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，傳統(tǒng)的房貸業(yè)務(wù)管控使得變相出現(xiàn)“二抵貸”，從銀行角度來說，釋放了貸款的業(yè)務(wù)。“但是政策一旦收緊的話，二抵貸業(yè)務(wù)很容易被監(jiān)管，這是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”嚴(yán)躍進(jìn)說。(徐超)

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