兼具支付結算和資金融通功能的票據(jù)，是銀行服務實體經(jīng)濟的重要抓手。今年以來，我國票據(jù)市場穩(wěn)步增長，呈現(xiàn)出許多新變化，為支持實體經(jīng)濟平穩(wěn)運行，支持金融調(diào)控、降低企業(yè)融資成本等發(fā)揮了重要作用。

數(shù)據(jù)顯示，2022年前三季度，票據(jù)市場累計承兌發(fā)生額占GDP比重達到24.39%，較去年同期增長2.46個百分點；累計貼現(xiàn)發(fā)生額占GDP比重16.35%，同比增長2.81%；同時，中小企業(yè)用票占比不斷提升，1-10月，中小企業(yè)簽票累計86.6萬戶，占比92.29%；貼現(xiàn)累計90.8萬戶，占比96.78%。

票據(jù)市場發(fā)展的背后離不開金融機構的支撐。作為較早參與票據(jù)業(yè)務的金融機構，招商銀行上海分行著力打造票據(jù)業(yè)務的產(chǎn)品矩陣，巧用小票據(jù)玩出新花樣，通過貼現(xiàn)通、供應鏈票據(jù)、商票保貼等服務，讓“看不見”的信用得以流轉(zhuǎn)，以緩解中小企業(yè)融資難、融資貴難題。

(資料圖)

貼現(xiàn)通打破銀企“信息鴻溝”

所謂“貼現(xiàn)通”，是指票據(jù)經(jīng)紀機構受貼現(xiàn)申請人委托，在交易系統(tǒng)進行貼現(xiàn)信息登記、詢價發(fā)布、交易撮合后，由貼現(xiàn)申請人與貼現(xiàn)機構通過電子商業(yè)匯票系統(tǒng)辦理完成票據(jù)貼現(xiàn)的服務機制安排。

此前在數(shù)十萬億商票市場中，有相當一部分無法貼現(xiàn)，主要原因在于貼現(xiàn)市場的信息不對稱和金融資源分布不均。尤其是中小企業(yè)持有的票據(jù)貼現(xiàn)難度更大。“貼現(xiàn)通”就是為了解決這一難題，通過構建銀企互通平臺，來優(yōu)化小微企業(yè)貼現(xiàn)服務。2019年5月27日，上海票據(jù)交易所“貼現(xiàn)通”業(yè)務成功投產(chǎn)上線。

作為“貼現(xiàn)通”首批試點銀行之一，自該業(yè)務上線以來，招商銀行積極尋找貼現(xiàn)出口，幫助企業(yè)全方位完成貼現(xiàn)融資；同時持續(xù)更新業(yè)務系統(tǒng)，依托金融科技在行業(yè)內(nèi)率先推出“網(wǎng)銀在線貼現(xiàn)”“手機APP在線貼現(xiàn)”，首批上線“貼現(xiàn)通”跨平臺貼現(xiàn)，實現(xiàn)無人工干預下的分秒放款，讓企業(yè)融資更便捷。

YS公司就是“貼現(xiàn)通”業(yè)務的受益者。此前公司陸續(xù)收到了10億贛州銀行票據(jù)，但因銀行沒有同業(yè)額度無法實現(xiàn)貼現(xiàn)融資，而企業(yè)自身融資渠道也相對有限，一時無法在其他銀行找到貼現(xiàn)出口。對此，招商銀行上海分行通過“貼現(xiàn)通”向同業(yè)詢額度、詢價格，整合資源為企業(yè)找到了愿意提供資金的銀行，并做好了撮合交易的所有準備工作。

對于企業(yè)而言，只需要在網(wǎng)銀發(fā)起貼現(xiàn)申請即可。后續(xù)由招商銀行上海分行和貼現(xiàn)行完成掛牌、摘牌，資金自動到賬。據(jù)介紹，該筆業(yè)務為全流程線上化操作，為企業(yè)提供了無感化的融資流程。

為了進一步便捷企業(yè)，招商銀行上海分行多次升級系統(tǒng)，目前“貼現(xiàn)通”業(yè)務已支持網(wǎng)簽協(xié)議，企業(yè)可以在網(wǎng)銀自助網(wǎng)簽貼現(xiàn)通業(yè)務協(xié)議，開通功能，大大減少了簽署紙質(zhì)協(xié)議的麻煩，這也更貼合民營、小微企業(yè)對融資時效的要求。

得益于招商銀行的創(chuàng)新及優(yōu)化，“貼現(xiàn)通”真正做到了打破貼現(xiàn)市場信息不對稱的現(xiàn)狀，打通貼現(xiàn)服務“最后一公里”，提高貼現(xiàn)融資效率，降低貼現(xiàn)融資成本。

供應鏈票據(jù)助力企業(yè)融資無憂

除了貼現(xiàn)問題外，應收賬款占比高也是民營和中小微企業(yè)發(fā)展困難的一大原因，影響企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、投入產(chǎn)出。為了盤活沉淀的應收賬款，供應鏈票據(jù)平臺應時而生。當企業(yè)間因貿(mào)易行為形成應收應付關系時，即可通過供應鏈票據(jù)平臺直接發(fā)起票據(jù)簽發(fā)、背書轉(zhuǎn)讓指令，為核心企業(yè)將應收賬款轉(zhuǎn)化為票據(jù)提供便利。

在業(yè)內(nèi)人士看來，供應鏈票據(jù)一方面可以支持供應鏈金融規(guī)范發(fā)展，提升票據(jù)市場服務實體經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)的效能；另一方面，可為供應鏈上下游企業(yè)提供更加高效、便捷的操作平臺，提升票據(jù)的支付效率和融資功能。

在供應鏈票據(jù)上線之初，招商銀行作為首批試點金融機構，全程參與并投入到供應鏈票據(jù)的系統(tǒng)研發(fā)和上線中，率先完成了供應鏈票據(jù)的開具、背書、簽收、貼現(xiàn)等試點工作。

如今，隨著區(qū)塊鏈技術的日漸成熟，基于該技術的供應鏈票據(jù)在企業(yè)的支付結算中得到了越來越廣泛地應用。為了更好的支持供應鏈企業(yè)融資，央行將原有的再貼現(xiàn)票據(jù)的范圍擴充到了供應鏈票據(jù)，并計劃尋找銀行進行試點?；谇捌诘慕?jīng)驗，招商銀行成為首批完成該創(chuàng)新業(yè)務試點工作的銀行。今年，招商銀行上海分行落地了上海地區(qū)首批次供應鏈票據(jù)人行再貼現(xiàn)業(yè)務。

在該筆業(yè)務中，招商銀行上海分行一端連接了供應鏈企業(yè)，充分發(fā)揮供應鏈票據(jù)定制化的優(yōu)勢。企業(yè)可通過該行“云證”平臺等分化簽發(fā)、流轉(zhuǎn)電子商業(yè)匯票。據(jù)介紹，“云證”平臺是招行根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的特點，為產(chǎn)業(yè)鏈提供的可支持供應鏈票據(jù)出票、供應鏈票據(jù)簽收、多級拆分轉(zhuǎn)讓、供應鏈票據(jù)貼現(xiàn)融資等功能的系統(tǒng)平臺。通過該平臺，核心企業(yè)可將自身的信用穿透到產(chǎn)業(yè)鏈上的1至N級供應商。

另一端，招商銀行上海分行連接了央行，將央行扶持小微民營企業(yè)的優(yōu)惠政策精準的傳導到了供應鏈實體企業(yè)。小微民營企業(yè)由于自身在金融機構的資質(zhì)評級不高，傳統(tǒng)的貸款成本高，招行從客戶的實際需求出發(fā)，通過基于供應鏈票據(jù)的人行再貼創(chuàng)新模式，既滿足了小微民營企業(yè)對票據(jù)的支付結算訴求，又幫助其有效降低了融資成本。

整體而言，這是招商銀行上海分行在供應鏈票據(jù)領域的一次新的嘗試，也是對央行再貼現(xiàn)業(yè)務可用票據(jù)范圍的一次創(chuàng)新的突破，為其更快、更多、更好地服務供應鏈核心企業(yè)及其生態(tài)圈中小微企業(yè)奠定了基礎。數(shù)據(jù)顯示，截至11月末，該行今年已累計為744家小微民營企業(yè)提供了79.3億元人行再貼現(xiàn)融資服務。

總分協(xié)同打造T+0高效服務

產(chǎn)品的創(chuàng)新僅是招商銀行服務企業(yè)的其中一環(huán)，更進一步來看，為了給企業(yè)提供更及時便捷的服務，切實幫助企業(yè)解決融資難題，招商銀行在內(nèi)部建立了總分聯(lián)動機制，打按照T+0高效服務。

比如，在疫情期間，在總行新經(jīng)濟行業(yè)戰(zhàn)略部和總行票據(jù)業(yè)務部的支持下，招商銀行上海分行物流航空戰(zhàn)略部和票據(jù)業(yè)務部通過商票保貼業(yè)務幫助上海當?shù)匾患颐裆Ｕ项惼髽I(yè)J企業(yè)完成了5億融資。

此前，為了保障上海居民日常的生活物資需求，J企業(yè)每天滿負荷運行，對現(xiàn)金流的需求也不斷提升。但由于生活物資的配送時效性要求高，傳統(tǒng)融資的時效性根本無法適用企業(yè)在特殊時期快速的資金支付場景；另外零售物流配送相關的貿(mào)易合同發(fā)票小而散，提高了融資難度。

針對企業(yè)融資訴求，招商銀行總行新經(jīng)濟行業(yè)戰(zhàn)略部、總行票據(jù)業(yè)務部、分行物流航空戰(zhàn)略部、分行票據(jù)業(yè)務部第一時間成立了項目攻堅小組。由總行票據(jù)業(yè)務部協(xié)助分行定制化產(chǎn)品設計方案，并在融資成本上給予支持；分行則借助金融科技手段，確保貿(mào)易背景真實性的審核。在這一基礎上，招行以T+0的時效完成了商票保貼所有的準備工作，并于當天完成放款。這一快速響應也獲得了企業(yè)的企業(yè)，并由此開啟了服務整個J企業(yè)供應鏈生態(tài)圈的合作大門。

不僅是時間上的迅速，招行致力為企業(yè)尋找更低的融資利率。據(jù)悉，疫情期間，招商銀行上海分行為143家小微民營企業(yè)辦理了再貼現(xiàn)業(yè)務，總金額10億元；同時，為企業(yè)爭取到較市場平均貼現(xiàn)價格低20BP左右的優(yōu)惠利率，累計為企業(yè)節(jié)約融資成本約77.2萬元。

可以看到，“以客戶需求為出發(fā)點”是招行服務的理念。為了給客戶提供全方位的服務，招行不斷豐富產(chǎn)品體系，是目前唯一一家專設部門、以統(tǒng)籌管理結算、承兌、貼現(xiàn)、票據(jù)池、質(zhì)押、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等票據(jù)全產(chǎn)品的大型銀行。得益于此，該行極大提升了服務中小微企業(yè)質(zhì)效，推動票據(jù)業(yè)務回歸服務實體經(jīng)濟本源?？梢云诖氖?，在加大實體經(jīng)濟支持力度的背景下，招行的票據(jù)業(yè)務將有更多創(chuàng)新。

標簽： 招商銀行