在老齡化、少子化新趨勢(shì)下，保險(xiǎn)供給和需求的改變正推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入新的周期。在這樣的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)如何穿越周期，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期高質(zhì)量發(fā)展？

(資料圖)

9月8日舉辦的外灘大會(huì)保險(xiǎn)分論壇上，參會(huì)嘉賓就這一主題展開討論。綜合他們的觀點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)穿越周期有兩大主要方向：一方面是應(yīng)用數(shù)字科技深耕保險(xiǎn)全流程服務(wù)，一方面是打通融合養(yǎng)老和醫(yī)療相關(guān)產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建智慧養(yǎng)老與醫(yī)療健康服務(wù)生態(tài)。

保險(xiǎn)、醫(yī)養(yǎng)服務(wù)將深度融合

從需求側(cè)來看，老齡化、少子化拉動(dòng)了養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)，帶來了新的市場(chǎng)機(jī)遇。國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)2.8億，占總?cè)丝诘?9.8%，即將進(jìn)入中度老齡化階段。

泰康在線副總經(jīng)理方遠(yuǎn)近在論壇上表示，中國(guó)正在加速進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代，居民財(cái)富保值增值的需求不斷增加，機(jī)會(huì)大于挑戰(zhàn)。據(jù)他介紹，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)正在改變傳統(tǒng)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)模式。保險(xiǎn)公司需打造“保險(xiǎn)+資產(chǎn)+服務(wù)”商業(yè)閉環(huán)的模式，在產(chǎn)品形態(tài)上將傳統(tǒng)虛擬的保險(xiǎn)與實(shí)體的醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合，服務(wù)用戶全生命周期，打造“智慧醫(yī)養(yǎng)體系”，從而滿足長(zhǎng)壽時(shí)代人們對(duì)長(zhǎng)壽、健康、財(cái)富的需求。

另一方面，老齡化來臨對(duì)我國(guó)醫(yī)療保障體系也提出了新的挑戰(zhàn)。平安健康險(xiǎn)總經(jīng)理朱勇表示，目前我國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用支出主要是政府主導(dǎo)，個(gè)人支付比例達(dá)到40%，而商業(yè)保險(xiǎn)支付比例僅有7%。“從這個(gè)角度來看，目前大家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知、購(gòu)買、使用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)還有非常大的發(fā)展?jié)摿Α?rdquo;朱勇表示。

如何激發(fā)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿?？朱勇表示，從海外成熟市?chǎng)來看，著名的凱撒模式及聯(lián)合健康模式盡管有所不同，但其共同的特征是保險(xiǎn)支付和醫(yī)療服務(wù)、健康管理等服務(wù)的一體化。

事實(shí)上，上述模式中的管理式醫(yī)療概念在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)近年來已有大熱之勢(shì)，被多家險(xiǎn)企追捧。不過，朱勇認(rèn)為，完全照搬國(guó)際上的管理式醫(yī)療模式難免水土不服，需基于我國(guó)國(guó)情打造“中國(guó)式醫(yī)療健康服務(wù)生態(tài)”。在上述生態(tài)下，他認(rèn)為，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要持續(xù)做好“三個(gè)銜接”：第一，匹配國(guó)家醫(yī)保，做“多層次保障與醫(yī)療健康服務(wù)”；第二，配合主體醫(yī)院，做“多元化醫(yī)療服務(wù)”；第三，面向人民群眾，做“全周期健康管理”。

除了商業(yè)健康險(xiǎn)，中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部兼產(chǎn)融創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人張楚認(rèn)為，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)與醫(yī)養(yǎng)服務(wù)生態(tài)相結(jié)合也會(huì)成為人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)后，保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融工具形成差異性競(jìng)爭(zhēng)的重要砝碼。

數(shù)字科技深耕保險(xiǎn)服務(wù)全流程

面對(duì)人口紅利退減、保險(xiǎn)代理人驟減、消費(fèi)者多元化需求等新挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)行業(yè)也在積極升級(jí)服務(wù)，從聚焦銷售轉(zhuǎn)向深耕全流程服務(wù)，創(chuàng)造高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)。

螞蟻保機(jī)構(gòu)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人方勇表示，保險(xiǎn)行業(yè)理解門檻高、保障條款專業(yè)，數(shù)字科技的深入應(yīng)用，正在讓保險(xiǎn)產(chǎn)品和信息更透明更易懂，帶來透明可靠、智能專業(yè)的體驗(yàn)。

方勇稱，以螞蟻保的科技應(yīng)用為例，圖計(jì)算、綠色計(jì)算、隱私計(jì)算、區(qū)塊鏈等五大根基技術(shù)之上，可以發(fā)展出語言力、支持力和專業(yè)力，即交互認(rèn)知能力、保險(xiǎn)專業(yè)支持能力以及模型處理能力。在這些能力的助力下，科技可以支持較為復(fù)雜的住院理賠環(huán)節(jié)的全智能交互，為不同環(huán)節(jié)和應(yīng)用實(shí)現(xiàn)30%~70%左右的提效。“在科技加持下，能夠幫用戶更高效的去選擇合適的產(chǎn)品，進(jìn)行快速理賠，同時(shí)也可以更高效地協(xié)助用戶解決在整個(gè)過程中所遇到的問題。”

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