業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此輪中小銀行下調(diào)存款利率的影響主要有兩方面：一是利于緩解中小銀行負(fù)債壓力，提升凈息差；二是中小銀行后續(xù)攬儲(chǔ)壓力或有所抬升。

近日，多家中小銀行密集發(fā)布公告稱，調(diào)降活期、整存整取、零存整取等存款品種利率。這是5月15日以來(lái)，商業(yè)銀行通知存款與協(xié)定存款自律上限下調(diào)后，中小銀行開(kāi)啟的新一輪存款“降息潮”。

(資料圖)

此輪存款利率下調(diào)主要集中在1年至5年期定期存款，下調(diào)幅度集中在5個(gè)至30個(gè)基點(diǎn)之間，部分定期存款品種最高下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。

中小銀行密集下調(diào)存款利率

5月29日至6月4日，多家中小銀行宣布下調(diào)存款利率。6月3日，喀什農(nóng)商銀行發(fā)布“關(guān)于調(diào)整人民幣存款利率的公告”稱，自今年6月6日起，將個(gè)人存款(整存整取)掛牌利率調(diào)整如下：一年期5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元起存利率分別為1.95%、2.05%、2.15%；三年期20萬(wàn)元起存利率為3.15%。

6月4日，喀什農(nóng)商銀行相關(guān)客服人員告訴記者，調(diào)整前的個(gè)人存款一年期5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元起存利率分別為2%、2.1%、2.2%；三年期20萬(wàn)元起存利率為3.39%。對(duì)比6月6日施行的存款利率，這幾類(lèi)存款利率較此前下調(diào)5個(gè)至24個(gè)基點(diǎn)。

宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行5月31日發(fā)布的“關(guān)于調(diào)整存款利率的公告”顯示，該行活期和部分定期存款品種均較此前下調(diào)，并于6月1日起執(zhí)行。具體看，調(diào)整后活期存款利率為0.35%；整存整取一年期、二年期、三年期、五年期存款利率分別為2.15%、2.7%、3.3%、3.7%；“零存整取、整存零取、存本取息”類(lèi)的一年期、三年期、五年期利率分別為1.43%、1.69%、2.025%。

對(duì)比宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行5月15日發(fā)布的利率調(diào)整公告，該行6月1日起執(zhí)行的整存整取一年期、二年期、三年期、五年期利率分別較此前下調(diào)10個(gè)、15個(gè)、20個(gè)、30個(gè)基點(diǎn)；“零存整取、整存零取、存本取息”一年期、三年期、五年期利率分別下調(diào)17個(gè)、11個(gè)、2.5個(gè)基點(diǎn)。

內(nèi)蒙古烏海銀行公告稱，自5月31日起，調(diào)整人民幣存款掛牌利率，活期存款利率由原來(lái)的0.3%下調(diào)至0.25%。整存整取、3個(gè)月、半年、5年期儲(chǔ)蓄存款執(zhí)行利率分別由1.35%、1.62%、3%降至1.3%、1.55%、2.95%，下調(diào)幅度在5個(gè)至7個(gè)基點(diǎn)。

5月30日，深圳羅湖藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，該行決定調(diào)整一年期(含)以上定期存款利率，自2023年5月31日起實(shí)行。調(diào)整后一年、二年、三年、五年期定期存款(整存整取)利率分別為2.15%、2.75%、3.40%、3.90%。而今年5月15日，該行曾公告執(zhí)行的存款利率顯示，一年、二年、三年、五年期定期存款(整存整取)利率分別為2.25%、2.85%、3.50%、4.00%。對(duì)比來(lái)看，5月31日起執(zhí)行的新利率均較此前下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。

除上述銀行之外，據(jù)記者不完全梳理，近一周(5月29日至6月4日)，蒙商銀行、都江堰金都村鎮(zhèn)銀行、桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行、上海松江富明村鎮(zhèn)銀行、交口融都村鎮(zhèn)銀行、大安惠民村鎮(zhèn)銀行等多家銀行亦發(fā)布了利率調(diào)整公告，下調(diào)了部分存款品種利率。

就下調(diào)存款利率的原因，多家銀行在公告中提到，主要為“順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)”“加強(qiáng)存款利率管理”等。

實(shí)際上，商業(yè)銀行前不久已下調(diào)了兩類(lèi)存款利率。5月15日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制下調(diào)了通知存款與協(xié)定存款利率浮動(dòng)上限，由此引發(fā)銀行大面積下調(diào)兩類(lèi)存款執(zhí)行利率。而近一周中小銀行下調(diào)存款利率主要集中在定期存款品種，其中村鎮(zhèn)銀行占多數(shù)。

中小銀行負(fù)債壓力進(jìn)一步降低

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此輪中小銀行下調(diào)存款利率的影響主要有兩方面：一是利于緩解中小銀行負(fù)債壓力，提升凈息差；二是中小銀行后續(xù)攬儲(chǔ)壓力或有所抬升。

從中小銀行資產(chǎn)負(fù)債匹配管理的角度看，降低存款利率有利于降低負(fù)債成本。民生證券固定收益首席分析師譚逸鳴對(duì)記者表示，當(dāng)前，商業(yè)銀行凈息差已收縮至歷史低位水平。從負(fù)債端來(lái)看，銀行負(fù)債成本相對(duì)剛性，凈息差收窄壓縮了銀行利潤(rùn)空間。2023一季度，大型商業(yè)銀行、股份行、城商行、農(nóng)商行凈息差水平分別較去年同期下降29個(gè)基點(diǎn)、21個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)、21個(gè)基點(diǎn)，均跌破2%。而要緩解銀行凈息差壓力，有兩個(gè)方向可以考慮：一是提高生息資產(chǎn)利息收入，二是降低存款利率以壓降計(jì)息負(fù)債成本。

從中小銀行攬儲(chǔ)的角度看，由于村鎮(zhèn)銀行等中小銀行攬儲(chǔ)壓力往往大于國(guó)有大行，此輪存款利率下調(diào)不利于攬儲(chǔ)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ綄?duì)記者表示，與大型銀行相比，公眾對(duì)中小銀行的認(rèn)可度相對(duì)較低，中小銀行在存款競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。因此，中小銀行要用好市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的上浮上限，保持同類(lèi)存款產(chǎn)品定價(jià)高于大行，防止出現(xiàn)存款流失的情況。

譚逸鳴表示，銀行調(diào)降存款利率背景下，存款吸引力有所下降，這在一定程度上會(huì)降低企業(yè)和居民儲(chǔ)蓄意愿。與此同時(shí)，存款利率下行，也能緩解此前的資金空轉(zhuǎn)現(xiàn)象，一方面或助推銀行理財(cái)規(guī)模逐步恢復(fù)，另一方面也有助于增加儲(chǔ)戶消費(fèi)和投資需求。

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